האוצר אמר כי התוכנית 'תסייע להפוך את בעלות הבית למציאות' עבור קונים מלאי תקווה(תמונה: Getty Images)
שוק הנכסים צפוי לקבל דחיפה נוספת מהיום כאשר משכנתאות חדשות הנתמכות על ידי האוצר ייכנסו לשוק במאמץ להפוך את 'שכירות הדור לרכישת דור'.
על פי תוכנית הערבות הממשלתית, הבנקים וחברות הבנייה יציעו משכנתאות ללווים עם הפקדה של 5% בלבד כשהממשלה תפעל כערב אם הקונה יחדל בתשלומיו.
הקנצלרית רישי סונאק אמרה כי התוכנית תעניק למלווים את הביטחון שהם צריכים כדי להתחיל להלוות שוב לאחר משיכת מאות עסקאות של 95% במהלך המגיפה.
לדבריו, 'כל בעל בית ומוביל חדש תומך בעבודות בכל תחום הדיור, אך חיסכון בהפקדה מספיק גדולה יכול להיות קשה, במיוחד עבור קונים בפעם הראשונה.
באמצעות התוכנית, הממשלה תגבה 15% מהמשכנתאות לרוכשים - ותביא את סך ההלוואה ל -95% (תמונה: Empics Entertainment)
'על ידי מתן אפשרות למלווים אחריות ממשלתית על 95% משכנתאות, מוצרים רבים נוספים יהיו זמינים, שיגבירו את המגזר, ייצרו מקומות עבודה חדשים ויעזרו לאנשים להגשים את החלום שלהם להיות בית משלהם.'
אז מה אתה צריך לדעת? נבחן מקרוב את התוכנית וכיצד היא יכולה לעבוד עבורך להלן.
1. הוא פתוח לכולם (כמעט)
התוכנית אמנם זכתה ללקוחות בפעם הראשונה, אך היא אינה מוגבלת רק לאלה המקווים לעלות לראשונה על הסולם.
משכנתאות הערב החדשות יהיו זמינות לכל מי שקונה נכס בעלות של עד 600,000 ליש'ט, אלא אם ישקיע בבתים קונים להשכרה או בדירה שנייה.
הרעיון הוא לעורר את השוק, אבל לתת לכולם גישה נוחה למשכנתאות זולות יש בעיות משלה - במיוחד בתקופה שבה המחירים כבר מטלטלים בגלל חופשת החותמת.
המשמעות היא שיותר אנשים יעלו במעלה הסולם ולא רק המצטרפים אליו - ויוצרים למעשה תחרות רבה יותר למי שזקוק לעזרה הכי הרבה.
2. איך זה עובד
באמצעות ערבות ערבות המשכנתא, הממשלה תציע ערבות חלקית, בדרך כלל של 15%, לפיצוי המלווים במידה והלווה לא יפרע בהחזרים.
היא תספק למלווים את הביטחון הדרוש להם בכדי לכסות את 95% ההלוואה הנותרים, בכפוף לכך שהקונה יעבור את כל בדיקות הסבירות.
בקיצור, הממשלה תפצה את מלווה המשכנתאות בעד 15% במקרה של החזר.
אם נכס שווה 300,000 ליש'ט, המלווה יציע 80%והממשלה תפעל כערבון על 15%נוספים, ותעלה את סך ההלוואה ל -95%. לאחר מכן הרוכש יכסה את 5%הנותרים.
אם הבית יוחזר, הבנק יקבל את 15% אלה בחזרה מהממשלה.
3. מי מציע את זה?
רוב המלווים ברחוב הראשי יהיו חלק מהתוכנית - אך יהיו קריטריונים מחמירים שעליהם לעבור (תמונה: בלומברג באמצעות Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC ו- NatWest מתחילים להציע מוצרים השבוע ו- Virgin Money תעשה זאת בחודש הבא.
עם זאת, כמה מלווים כגון Halifax, שהיא חלק מקבוצת הלוידס בנקאות, וברקליס אמרו כי מוצרים אלה לא יהיו זמינים לנכסים חדשים (עוד על כך בהמשך).
חלק משיעורי המשכנתא החדשים הם קרוב ל -4% לעסקה של שנתיים בריבית קבועה.
לדוגמה, התעריפים על משכנתאות 95% חדשות של NatWest יתחילו ב -3.9% - ולכן חשוב להסתובב.
4. זה עדיין מסתכם בהכנסה שלך
אמנם לווים רבים יכולים להרשות לעצמם לשלם את המשכנתא עבור שיעור המשכנתא הממוצע, אך הם גם יצטרכו לעבור מבחן משתלמות למשכנתא על מנת לקבל את ההלוואה.
מבחן סבירות זה נקבע ליכולת לעמוד במשכנתא בשיעור של 3% על פני הריבית המשתנה הסטנדרטית שהיא כיום 3.6%.
המשמעות היא שלווה חדש עשוי להיות מסוגל להרשות לעצמו שיעור משכנתא של 6.6%.
לויד קוקרן, ראש תחום המשכנתאות בחברת NatWest, אמר: 'אחד הדברים שאנחנו עושים הוא להבטיח שהלקוח יכול להרשות לעצמו את שיעור זה. אנו גם מבטיחים ... שהלקוח יכול להרשות לעצמו את ההלוואה הזו אם הריבית תעלה '.
5. חלק מהבניות חדשות אינן נכללות
התוכנית החדשה זמינה בנכסים של עד 600,000 ליש'ט לרוכשים ולמובילים דירה ראשונה, אך חלק מהבנקים כללו בנייה חדשה.
הסיבה לכך היא שיש חששות עצומים מכך שהנכסים הללו מנופחים יתר על המידה ועלולים למעשה לרדת בערכם.
סיימון גמון, שותף מנהל של נייט פרנק פיננסים, מתווך המשכנתאות, אמר כי נכסים בניה חדשה נחשבים לפגיעים במיוחד לירידת מחירים.
הבנקים רואים מישהו שקונה בית חדש כמו מישהו שקונה מכונית חדשה-הם משלמים פרמיה על העובדה שאף אחד אחר לא החזיק אותו מעולם, כך שברגע שאתה מקבל את המפתחות הוא שווה פחות ממה ששילמת עבורו זה, הסביר גמון.
6. זה יימשך עד חג המולד הבא
הממשלה אמרה כי בכוונתה להפעיל את התוכנית מאפריל 2021 עד דצמבר 2022, אך תסקור את הצורך המתמשך בתוכנית לקראת תאריך הסיום המתוכנן.
ירדן אהבה אי שרק
7. אתה עלול לשלם יותר מדי-בהרבה
יש חשש שהמהלך יעלה את מחירי הדירות מכיוון שהוא מעלה את הביקוש לבתים אך אינו מכניס יותר היצע בתים למערכת.
זה מביא עם הרבה בעיות גדולות.
Anneliese Dodds, קנצלרית הצללים של העבודה, אמרה לרדיו טיימס כי תוכנית המשכנתאות של 95% תעזור רק למי שכבר יכול לראות את עצמו כרוכש נכס.
'מספר האנשים שיעזרו בתוכנית החדשה הזו הוא מאוד מאוד קטן וזה עלול בסופו של דבר להעלות את עלות הדיור לכולם, אמרה.
לא ראינו כל כך מעט מהקונסרבטיבים להגדיל את היצע הדיור באיכות טובה - זו בעצם השאלה - האם נוכל לייצר את אותם בתים במחירים סבירים באמת.
תוכנית הלוואות זו, למעשה, היא לא חייבת ללכת לאותם בתים במחירים סבירים באמת. זה לא חייב ללכת לקראת הקמת בתים סוציאליים, כפי שאמרתי, זה באמת מסכן להעלות את עלות הדיור בכל מקום. בסופו של דבר, זה יהיה רע מאוד לדמי השכירות של הדורות, ולא לעזרה לדמי שכירות כפי שהבטיח ראש הממשלה '.
8. אזהרת הון שלילי
כפי שהזכרנו, מחירי הבתים עלו - בין היתר בגלל גירוי ממשלתי. אבל מה קורה אם הם נופלים פתאום?
אם לוו 95% ממה ששילמת עבור בית, אז המחירים יירדו ב -20% אתה יכול בסופו של דבר להיות חייב יותר ממה שהשאלת - ודוחף אותך להון שלילי.
זה אומר שאתה בעצם חייב יותר ממה שהבית שלך שווה.
9. חנות מסביב
הבנקים מחזירים גם עסקאות משלהם 95%, אז השוו את התעריפים - כיוון שתוכלו למצוא את זה זול יותר במקומות אחרים.
הליפקס מציעה תיקון לשנתיים זול יותר (3.73%) בהשוואה ליריבותיה, אם כי הוא כרוך בתשלום של 999 ליש'ט.
NatWest מציעה 3.9% ללא תשלום, בעוד שלברקליס יש תיקון של שנתיים ללא תשלום. בסופו של דבר, מה שאתה רוצה הוא הריבית הנמוכה ביותר לתקופה הארוכה ביותר - כרגע, Natwest מציעה את התיקון הזול ביותר לחמש שנים ב -4.04% ללא תשלום.
בצד השני של הספקטרום, TSB מציעה 4.69% לשנתיים מחוץ לתוכנית - אבל זה כולל בנייה חדשה.
מארק האריס, מנכ'ל ברוקר המשכנתאות SPF לקוחות פרטיים, מסביר: אם מסתכלים על תיקונים ארוכי טווח וחמש שנים, רוב המוצרים המוצעים נמצאים במרחק של 25 נקודות זה מזה, בין אם מדובר בתוכניות הנתמכות על ידי הממשלה ובין אם לאו. קובנטרי BS מובילה את הדרך עם תיקון לחמש שנים שצמוד ל -3.89 אחוזים.
קונים שיש להם יותר מה לשלם מראש יכולים גם לנעול תעריף נמוך עוד יותר.
מניתוח עולה כי ניתן להוריד את הריבית באופן משמעותי, עד 0.75 נקודת אחוז, עבור לווים המסוגלים להגיע למצב של פיקדון של 10%.
בעוד ששיעורי המוצרים של 95% נראים תחרותיים יותר כאשר יותר מלווים נכנסים לשוק, ראוי לציין שאם יש אפשרות למצוא הפקדה נוספת של 5%, הרי שהמחירים של 90% LTV מתחילים מ -3% לתיקון לשנתיים. ו -3.3% לתיקון של חמש שנים, מוסיף האריס.
מומחית פיננסית ב- Moneyfacts.co.uk אלינור וויליאמס ממליצה ללווים לפנות לייעוץ עצמאי ומקצועי בעת חיפוש משכנתא.
לדבריה, 'המשכנתא הטובה ביותר לנסיבותיהם תסתכם ביותר מסתם השיעור בלבד, וכאשר שוקלים מוצר חשוב לקחת בחשבון את העלות הכוללת והאמיתית של העסקה כולה.
'המשמעות היא איזון עלויות כמו כל עמלות, עם כל חבילות תמריץ אפשריות שהלווה עשוי להרוויח מהן, מול השיעור ההתחלתי.'
10. רק העשירים ביותר יקבלו 600 אלף ליש'ט
זה עדיין מסתכם בהכנסה שלך, ובאופן מציאותי האנשים שיכולים להרשות לעצמם משכנתא בסך 600 אלף ליש'ט אינם אלה שנאבקים הכי הרבה (תמונה: Getty)
הקנצלר אמר שהתוכנית תציע 95% משכנתאות על בתים בשווי של עד 600,000 ליש'ט - עם פיקדון של 30 אלף ליש'ט בלבד.
אבל זה לא אומר שאם תחסוך 30,000 ליש'ט, תוכל לקנות בית של 600 אלף ליש'ט ישר מהעטלף.
רוב מלווי המשכנתאות יעניקו לך הלוואה בשווי פי ארבעה עד חמש מההכנסה השנתית שלך למשק בית בגלל כללי השגה. אז כדי לקבל משכנתא של 570,000 ליש'ט, תצטרך להרוויח בסביבות 130 אלף ליש'ט.
המשמעות היא שהזוכים הגדולים ביותר של תוכנית 5% עשויים להיות המרוויחים יותר - במקום שהאנשים באמת יתקשו לרכוש בית.
נייג'ל פרובס, מנכ'ל Wayhome, אמר: 'מדיניות המשכנתאות העומדת בכותרת של 95% היא חכמה מבחינה פוליטית, אבל היא פלסטר על פצע כדור.
'סוגיית השכירות של השוכרים עמוקה בהרבה מהפיקדון. מלווים למשכנתאות מחשבים את ההלוואות שלהם על ידי הכפלת ההכנסה למשק בית - וכאשר מחיר הדירה הממוצע באנגליה עומד על קצת פחות מ- 325,000 ליש'ט, זה אומר שתזדקק להכנסה די גדולה של משק בית כדי לקבל משכנתא של 95% כדי לרכוש אותה.
'אם הממשלה באמת מחויבת להפוך את שכירות הדור לדור קנייה, עליה לפעול יחד עם תעשיית הנכסים כדי להעלות את המודעות לדרכים חדשניות לסייע לאנשים לעשות את הצעד הראשון שלהם בסולם הדירות.'
11. איזו עזרה נוספת זמינה?
התוכנית היא אחת ממגוון אפשרויות הבעלות הגמישות של הבית.
pixie lott nip slip
אלה כוללים עזרה לרכישה, בעלות משותפת ותוכנית הבתים הראשונים.
עזרה לקנייה מציעה הלוואת הון של עד 40% על הבית שלך - ללא ריבית במשך 5 השנים הראשונות. זה קשור למחירי הבתים הממוצעים באזור שלך.
בעלות משותפת מאפשרת לך לרכוש מניות מ -10% - ואז תוכל & גרם; גרם מדרגות & apos; במרווחים.
תכנית First Homes היא מדיניות חדשה שתספק בתים מוזלים לקונים בפעם הראשונה באנגליה שאחרת לא היו יכולים להרשות לעצמם.
באופן ספציפי יותר, במסגרת תכנית זו, קונים בפעם הראשונה יוכלו לרכוש בית בנוי חדש בקהילה שלהם בהנחה של 30% ממחיר השוק. התוכנית תושק מאוחר יותר השנה.
הירשם לניוזלטר של NEWSAM Money לקבלת העצות והחדשות האחרונות
מאשראי אוניברסלי ועד קדמה, זכויות תעסוקה, עדכוני נסיעות וסיוע כלכלי חירום - יש לנו את כל הסיפורים הפיננסיים הגדולים שעליכם לדעת עליהם כרגע.
הירשם לניוזלטר Money NEWSAM שלנו כאן.
